El seguro de hogar es una modalidad multirriesgo que agrupa coberturas de diferentes tipos. Hay unas que son esenciales y que habitualmente todas las compañías suelen ofrecer con el paquete básico. Pero hay otras que son de libre elección, por lo que es importante saber cuáles son los riesgos a proteger para contratarlas (mirar Coberturas opcionales).

La mayoría de compañías incluyen como coberturas básicas:

• Daños al continente: daños a la vivienda en si, su estructura como las paredes, techos, cimientos, ventanas, instalaciones fijas,...
• Daños al contenido: daños que se sufran los objetos que están en el interior de la vivienda. Como los muebles, la ropa, los cuadros,...
• Responsabilidad Civil: el tomador del seguro está protegido ante un accidente que afecte a una tercera persona, como puede ser un vecino. Esta cobertura protege al propietario del piso ante daños a otras viviendas del edificio o si se desprende una maceta del balcón y provoca algún daño. Además, también hay cobertura si algún miembro de la familia daña a una tercera persona en la calle o es su mascota quien provoca el daño.
• Defensa Jurídica: el propietario tiene cubiertas la defensa civil y penal, y será la compañía de seguros la encargada de reclamar cualquier daño provocado por un tercero.
• Asistencia en el hogar: muchas compañías ofrecen un servicio de manitas para asistencia en la vivienda. Según la aseguradora, se incluirán más o menos servicios.
• Robo o hurto: cubre el robo o hurto de dinero, objetos o joyas en la vivienda. Y hasta un límite económico si te roban o atracan en la calle.
• Rotura de cristales del continente de la vivienda, -como los de las ventanas- o de los muebles -como mesas y vitrinas-.
• Daños por incendios y explosiones: también incluida la cobertura de los daños que puedan ser causados por estos motivos.
• Daños por agua: si se produce una rotura de tuberías o cañerías, y hay una inundación que dañe los muebles u otros objetos, la compañía cubre los costes de reparación y/o reposición. Del mismo modo si se producen goteras.
• Daños eléctricos: si se produce una subida o bajada de la tensión que afecta al televisor o algún electrodoméstico, la compañía da cobertura para reparar los daños causados.

Partiendo del seguro multirriesgo básico de hogar, con las coberturas especificadas en el punto anterior, puedes añadir más coberturas opcionales para una mejor protección

Según la compañía aseguradora, tendrás más o menos opciones para hacer tu póliza a medida. Estas son algunas de las coberturas que puedes encontrar a tu libre elección:

• Asistencia a mascotas: cubre tanto la Responsabilidad Civil de los daños que pueda causar a un tercero, como la asistencia veterinaria si sufre un accidente.
• Gastos de desatasco: cubre los gastos (hasta un límite) para desatascar o limpiar sumideros o arquetas.
• Restauración estética: cubre (hasta un límite) el igualar la estancia afectada por un siniestro cubierto por la póliza cuando, tras reparar los daños, queden diferencias estéticas entre lo reparado y lo antiguo.
• Bienes refrigerados: cubre las pérdidas o deterioros en alimentos y fármacos destinados al consumo familiar que se encuentren en frigoríficos o congeladores debidos a un paro del suministro eléctrico o avería del aparato.
• Exceso de consumo de agua: cubre los gastos derivados de un exceso de consumo de agua como consecuencia de un escape por rotura en las instalaciones comunes.
• Placas solares: la rotura, incluidos los gastos de transporte, colocación y montaje.
• Todo riesgo accidental: cubre los objetos dañados por una causa accidental no cubierta en el multirriesgo básico. Por ejemplo, la rotura del televisor. Esta cobertura puede tener franquicia.

El seguro de hogar a todo riesgo es la mejor opción para tener una cobertura completa. Según la compañía aseguradora, las coberturas pueden variar. Pero en términos generales un todo riesgo de hogar incluye:

• Todas la coberturas del multirresgo básico.
• Algunas coberturas opcionales: depende de la aseguradora se incluirán coberturas como la reparación de daños estéticos, pérdida de alimentos refrigerados o utilización fraudulenta de tarjetas de crédito.
• Ampliación de daños materiales que no se incluyen en el multirriesgo básico.
• Alojamiento provisional por inahabilitación de la vivienda ante un accidente que imposibilite estar en la vivienda asegurada.

Este tipo de seguro de hogar aunque tenga unas coberturas amplias, hay exclusiones que antes de contratar hay que conocer. Cada compañía tiene las suyas, pero no olvides informarte de cuáles son.

Vivir de alquiler también tiene riesgos que si no los aseguras, te tocará pagarlos de tu bolsillo si hay un siniestro. Por eso, lo mejor es contratar un seguro de hogar aunque estés viviendo de alquiler.

El seguro de inquilinos no difiere del seguro de hogar, la única diferencia es que se pueden ampliar según que riesgos por las necesidades concretas de los inquilinos.

Un inquilino debe centrarse en proteger el contenido de la vivienda més que el contenido que es responsabilidad del propietario.

A continuación, hacemos una relación de las coberturas habituales en un seguro de este tipo:

• El contenido es lo que debes proteger como inquilino, es decir, los objetos como muebles, ropa,.... Ante un siniestro que los dañara, la aseguradora te cubriría los gastos de reposición de los mismos.
• Responsabilidad Civil: estarás protegido ante un accidente que afecte a una tercera persona, como puede ser un vecino. Puedes causar algún daño al piso del vecino o puede caer un objeto por el balcón y provocar algún daño.
• Defensa Jurídica: te puede ser útil si necesitas tramitar alguna reclamación o quieres asesoramiento y protección en caso de incumplimiento de contrato con el arrendatario.
• Servicio de bricolaje y manitas: hay muchas aseguradoras que ofrecen este servicio para arreglos del hogar.
• Cobertuas básicas: el seguro para inquilinos tiene todas esas coberturas básicas del seguro multirriesgo de hogar, como cobertura por robo, daños por agua, daños eléctricos, incendio y explosión, y rotura de cristales.

Aunque no hemos destacado la cobertura del continente -realmente quien debe asegurarlo es el propietario de la vivienda-, tienes la opción de contratarla. Porqué en caso que se produjera un siniestro, agilizarías la reparación sin largas esperas de tener tu hogar en perfectas condiciones. Una vez reparado el siniestro, tu aseguradora ya gestionará la compensación de responsabilidades con la compañía del propietario.